API de mobile money, première étape d’une digitalisation
Qu’est-ce qu’une API
Une API (Application Programming Interface) est ce qui permet à deux logiciels de pouvoir communiquer et échanger des données entre eux. C’est une interface d’un logiciel A auquel un logiciel B va se connecter afin de bénéficier de services et de fonctionnalités qu’offrent le logiciel A.
Par exemple, les API de mobile money sont les interfaces des logiciels des opérateurs télécom qu’un site internet marchand peut utiliser pour bénéficier de certains services. Ici, le service sera plus couramment de pouvoir encaisser du mobile money directement sur son site internet marchand.
L’essor du Mobile Money
Depuis 2010, le Mobile Money s’installe dans le paysage ivoirien comme un élément incontournable pour développer l’économie du pays. En effet, avec la promesse d’une digitalisation apportant des bénéfices en termes d’efficacité opérationnelle et de nouveaux services plus adaptés, ce nouveau moyen de faire des transactions accélère la transformation de la société.
Dans un précédent article que vous pouvez consulter ici nous montrions que l’utilisation du mobile money est en forte augmentation en Côte d’Ivoire et plus généralement en Afrique de l’Ouest. Son utilisation dépasse même celui du compte bancaire, car il est plus adapté à une population jeune très mobile friendly.
De plus, il représente pour les entreprises une opportunité de développement, car il permet à des tranches de la population de pouvoir utiliser des services financiers qui n’étaient pas accessibles sans avoir de compte en banque. Par exemple, vous pouvez faire des achats électroniques ou envoyer de l’argent.
La digitalisation des transactions
Cette tendance à la digitalisation des transactions grâce au mobile money accélère donc l’adoption des API de Mobile Money. En faisant cela, c’est tout l’écosystème qui se réorganise autour du fonctionnement des API. Ainsi nous commençons à voir des services informatiques de grandes entreprises à intégrer les API de mobile money dans leur propre logiciel interne de gestion.
Cela amorce donc un changement dans la stratégie de digitalisation. Car jusque-là les logiciels internes ne communiquaient pas avec “l’extérieur”, tout était siloté et aucun échange de données n’était possible. Avec les API de mobile money, les services informatiques commencent à comprendre les bénéfices de fonctionner autrement. Par exemple on augmente les fonctionnalités du logiciel sans avoir à gérer la complexité et la maintenance de la nouvelle fonctionnalité. Il n’y a pas de serveurs physiques supplémentaires à gérer, la sécurité et l’évolution vers plus d’efficacité de cette nouvelle fonctionnalité sont assurés par l’entreprise qui gère ce service.
Une tendance qui va au-delà des API de mobile money
Une reconfiguration du secteur avec de nouveaux acteurs et de nouveaux partenariats
Avec cette interconnexion des logiciels entre eux, ce sont de nouveaux partenariats qui émergent. En effet, il n’y a plus une seule entreprise qui contrôle l’ensemble de la chaine de valeur digitale. Chacune des entreprises est responsable du service qu’il gère et vend, et s’assure de le faire évoluer afin de permettre de nouvelles possibilités plus performantes. Ainsi l’entreprise qui autrefois achetait plein de logiciels différents, se retrouve à utiliser des services différents qu’elle coordonne et exécute dans son propre logiciel maison.
L’essor des fintech et des insurtech en est le parfait exemple. Le concours de startup de la FANAF le montre bien. Des jeunes structures ambitieuses se proposent de digitaliser une partie de la chaine de valeur. Certains vont se focaliser sur le paiement, d’autres sur le remboursement ou la dématérialisation des documents. Dans ce contexte de multiplication de services de digitalisation de la chaine de valeurs, ceux qui proposent des API pour faciliter l’utilisation de leur service ont un avantage net. En effet, ils permettent avec leur API que tout l’écosystème puisse utiliser leur service en le couplant à d’autres services. Généralement dans ce type de situation, les valeurs ajoutées de chacun des services ne font que pas s’additionner, ils se multiplient.
On comprend alors qu’avec l’apparition des API de mobile money, c’est tout un engrenage qui s’est mis en marche. Ces fintechs et insurtech nouent des partenariats entre elles, prennent l’initiative de proposer des partenariats à d’autres acteurs historiques du secteur de l’assurance. Cela va installer dans tout le secteur cette pratique de s’interconnecter afin d’augmenter la valeur ajoutée de son service et trouver de nouveaux relais de croissance.
Bénéfices de cette transformation
Chaine de valeur plus performante
L’avantage de cette interconnexion est de bénéficier du meilleur de ce qui peut se faire pour chaque étape de la chaine de valeur. La compétition entre les différentes fintech et insurtech bénéficie aux assureurs. Car la recherche de la dernière innovation et de la meilleure qualité de service sera une priorité pour faire la différence entre compétiteur.
La société d’assurance pourra alors choisir le service qu’elle désire en fonction de critère comme l’expérience client, la simplicité d’utilisation, la fiabilité ou encore la sécurité du service.
Réduction des coûts
Par ailleurs, l’autre critère de sélection est le gain opérationnel en termes d’exploitation. L’exécution des différentes taches essentielles de la chaine de valeur peuvent alors soit être supprimées, soit être grandement simplifié. Dans les deux cas, les coûts d’exécution pour produire la valeur ajoutée sont grandement diminués.
Un exemple qui le montre très bien est celui des API de mobile money. En effet, lorsqu’une assurance intègre l’API dans son système de gestion métier, elle supprime toutes opérations de saisi de rapprochement entre les paiements cash et les numéros de police des contrats. Car l’intégration de l’API de mobile money permet d’automatiser cette opération de rapprochement, grâce à une mise jour des données en temps réel directement dans le système de gestion métier.
Expérience client renforcé
In fine, c’est l’expérience du client final qui s’en retrouve grandement améliorée. Car il bénéficiera d’un service plus simple, moins couteux, et qui offre de nouvelles possibilités. Par ailleurs, de cette façon, de nouveaux usages s’installent, et deviennent ainsi la norme en termes de service client.
De cela on remarquera de nouveaux points de tension dans l’expérience client avec les nouveaux usages. De nouveaux acteurs apparaitront alors pour résoudre ces problèmes, ou les acteurs existants feront évoluer leur service pour cela. Dans les deux cas, l’expérience du client final est amélioré continuellement. Et cela est d’autant plus facilité qu’il est plus facile d’intégrer de nouveaux API que de développer tout un nouveau service.
De l’assurance à l’Open Assurance
La donnée au cœur du modèle
Avec la multiplication des API, les transferts de données atteignent des niveaux jusque-là jamais atteints. Et bien souvent, ce qui permet à chaque acteur de se démarquer de ses concurrents, c’est son utilisation des données qui lui permet de vendre un service à forte valeur ajoutée.
Par exemple, avec les API de mobile money, chaque agrégateur propose les mêmes services de base. Cependant chacun va essayer de tirer des parties des données qui transitent par l’API pour proposer de services différenciant. Programme de fidélisation, détection des fraudes, détection des paternes d’achat, … sont tous des services qui s’appuient sur l’exploitation des données.
La société d’assurance voit alors ses activités IT évoluer. En effet, au lieu de développer elle mêmes les briques techniques, elle devient plutôt un assembleur de plusieurs briques techniques. Les API de mobile money sont l’une d’entre elles. Assembler ces différentes briques entre elles revient à préparer les données et à les faire transiter d’une brique à une autre. Le métier se réorganise alors en fonction de ces interconnexions et de ces flux de données à gérer. L’avantage est que cela beaucoup plus de légèreté dans les investissements techniques et permet à la société d’assurance de se focaliser sur métier.
La plateformisation du secteur
Cette transformation pousse les sociétés d’assurances à devenir des plateformes où elles mettent à disposition plusieurs services à destination de leur réseau de distribution et de leur partenaire.
En effet, l’intégration d’API externe entraine mouvement d’APIsation des services cœur de l’assurance afin de permettre une coordination plus simple avec les services externes. Avec ces premières expériences d’intégration des API de mobile money, c’est donc toute la chaine de création de valeur qui se met en ordre de marche.
Par ailleurs, la concurrence provenant des insurtech et la contribution des fintech, obligent les sociétés d’assurance de réorganiser leur SI avec des API. Cela soit pour nouer des partenariats stratégiques et créer de nouveaux services, ou répondre à la concurrence afin d’offrir un service plus performant et plus adaptée.
En termes de concurrence, les startups représentent un danger certain. En effet, beaucoup de startups intègrent dans leur service la possibilité de souscrire à une assurance, générant ainsi un lead pour la société d’assurance fournisseur. Cependant ces startups ont pour un bon nombre un business model de plateforme d’intermédiation à l’image de la grande distribution vis-à-vis de ses fournisseurs. Ainsi les offres des assurances sont mises en compétition en temps réel, la société qui aura donc le SI le plus performant pour proposer l’offre adaptée au client de la startup le plus rapidement possible aura un avantage certains.
Pour répondre alors à cela, l’APIsation des services des assurances est une étape incontournable. D’autant que ces mêmes startups peuvent à leur tour proposer leurs propres produits d’assurance si elles ne trouvent pas d’assureur capable de fournir le service adéquat intégrable dans leur propre parcours client. Un peu à l’image des agrégateurs de mobile money qui se doivent de fournir des API de mobile money intégrable dans le parcours utilisateur de ses clients.
Conclusion
L’avènement du mobile money a permis d’accélérer la digitalisation du secteur de l’assurance, mais aussi des autres secteurs, en installant comme norme l’utilisation des API de mobile money. Les différentes entreprises commencent alors d’intégrer ces API dans leur service entrainant une transformation irréversible des organisations IT et dans la façon de construire sa chaine de valeur.
Les sociétés vont alors petit à petit évoluer vers une société qui assemble des services dans une même chaine, à l’image des constructeurs automobiles qui assemble diverses pièces de fournisseurs pour construire une voiture.
Cela permet alors de gagner agilité, de réduire les coûts, et de construire les meilleurs services possibles pour le client final. Ainsi de l’apparition des API de mobile money, cette transformation profite à tous.