Qu’est-ce que le paiement en ligne ?
Le paiement en ligne est le terme utilisé pour désigner les paiements qui se font sur internet. Ils peuvent être par mobile money ou par carte bancaire.
Il existe différent canal sur lequel le paiement en ligne peut s’effectuer. Il peut s’agir d’une application mobile, d’un site internet.
On parle aussi de paiement digital pour identifier le paiement en ligne qui se fait avec d’autres moyens qu’une application mobile ou un site internet. En effet, des services web permettent par exemple de générer un lien de paiement qui peut être envoyé par mail, sms ou par messagerie instantanée. Le destinataire est redirigé vers une page de paiement lorsqu’il clique sur le lien.
La capacité à faire du paiement en ligne est l’une des conditions nécessaires pour le développement du ecommerce en Côte d’Ivoire. Mais cela dépasse le secteur du ecommerce. En réalité tous les secteurs d’activité sont concernés par le paiement digital avec l’essor du mobile money en Afrique de l’Ouest.
Quelles sont les avantages et inconvénients du paiement en ligne ?
Suppression de certains coûts et plus de sécurité
Le paiement en ligne touche tous les secteurs confondus car son impact sur l’activité de l’entreprise présente de nombreux avantages que peuvent bénéficier tous types d’entreprise.
Dans le contexte de la Côte d’Ivoire, le premier d’entre eux est la suppression ou la diminution de la circulation cash. En effet, la circulation du et la manipulation du cash représente un coût conséquent pour l’entreprise qui représenter jusqu’à 5% du chiffre d’affaires. Dans un article précédant nous vous détaillions les différents coûts associés à l’utilisation du cash.
De plus l’autre bénéfice est la suppression des problématiques de sécurité et de fraude que génère le transport du cash. Bien souvent des transferts de cash se font entre les clients et les fournisseurs, ces transferts sont opérés par des agents de terrains du fournisseur. Cela engendre une situation ou quelques personnes peuvent se retrouver à circuler avec de grosses quantités de cash. La sécurité de ces personnes peut être mise en jeu, et des cas de fraudes peuvent aussi apparaitre. Le paiement en ligne ou la digitalisation des transactions, permet donc de réduire le transport des grosses quantités de cash tout en permettant un traçage précis des transactions.
Une meilleure satisfaction client
Le paiement en ligne permet aussi d’augmenter la satisfaction du client en lui simplifiant l’expérience de l’achat. Car les transactions cash posent aussi certains problèmes au client. En effet, il peut lui aussi se retrouver à transporter de grosse quantité de cash, ou il doit se déplacer physiquement pour les paiements, et il peut se retrouver face un problème de manque de monnaie disponible.
Le paiement en ligne supprime chacun de ces problèmes tout en lui offrant d’autres bénéfices. Outre le fait de ne plus se déplacer, il peut aussi bénéficier de la simplification de certaines taches. Par exemple, une entreprise digitalisant ses paiements peut mettre en place un mécanisme de rappel automatique, ce qui permet au client de ne pas s’inquiéter de savoir ce qu’il doit payer et quand.
De nouveaux coûts à supporter
Le paiement en ligne comporte aussi de nouveaux types de coûts. Tout d’abord il peut y avoir un coût d’investissement pour acquérir une solution de paiement en ligne. Ce type de coût devient important lorsqu’il s’agit d’intégrer la solution de paiement dans une application sophistiquée. Par exemple, il peut y avoir des dépenses liées au développement et à l’intégration technique dans ce type de coût.
De plus, il existe aussi des coûts liés à l’utilisation de la solution de paiement en ligne qui sont par exemple des frais de transaction. Ces frais de transaction varient en fonction du volume de transaction effectué. Ce type de coût n’existe pas pour les transactions cash. Ainsi il peut représenter un frein psychologique. Car même s’il reste plus bas que d’autres coûts liés au cash, son impact est plus direct et plus ressentie.
Ces frais doivent être connus avant de se lancer dans un projet de digitalisation des paiements. Dans un précédent article on détaillait les frais par exemple du mobile money. Il faut donc retenir que pour tirer pleinement des bénéfices du paiement en ligne, il est important de bien mesurer l’impact de ces nouveaux coûts sur la rentabilité de votre projet.
Quels sont les tarifs du paiement en ligne ?
Actuellement, pour faire de l’encaissement par mobile money il faudra payer des commissions par transaction qui varient entre 4% et 2,5%. En fonction du secteur d’activité cela peut représenter un volume conséquent.
Certains fournisseurs de solution de paiement en ligne, peuvent aussi vous facturer des frais fixes mensuels en plus des commissions sur les transactions. Ces frais fixes restent globalement bas et varie autour de 1000f CFA pour certains acteurs.
Comment intégrer un système de paiement en ligne ?
Avec les opérateurs télécom
Pour intégrer un système de paiement en ligne, le plus courant en Côte d’Ivoire est d’utiliser une solution de paiement par mobile money. Pour cela il est possible d’utiliser les API fournie par les opérateurs de mobile money. En effet chacun des opérateurs fournissent des API à intégrer sur son site de vente en ligne ou son application. Pour cela, il suffit de créer un compte business pour commencer le processus d’intégration technique. Cependant il sera nécessaire de répéter cela autant de fois qu’il y a d’opérateur de mobile money. Par conséquent, utiliser directement les API des opérateurs est long et parfois couteux.
Avec un agrégateur de paiement
Un agrégateur fournit une API comme les opérateurs mais qui est lui-même déjà connecté à l’ensemble des opérateurs de mobile money. Ainsi avec une seule démarche administrative et technique l’entreprise peut encaisser chaque mobile money disponible dans son pays. On comprend que le principal avantage est un gain de temps conséquent par rapport au scénario de connexion direct aux opérateurs.
De la même manière qu’avec les opérateurs, il suffit de se créer un compte avec l’agrégateur choisi afin de commencer les développements d’intégration technique de l’API. Cependant l”agrégateur peut avoir sa propre marge en plus de celui des opérateurs. Ainsi ce gain de temps peut représenter un certain coût. Dans un précédent article nous abordions ce sujet ou nous mettions l’accent sur l’équation économique de la mise en place d’une solution de paiement.
Un autre avantage des agrégateurs de pouvoir proposer de l’encaissement par mobile money mais aussi par carte bancaire. Ce qui est un élément à prendre pour une entreprise en Côte d’Ivoire sachant que les possesseurs de carte bleu sont habitués à faire des paiements digitaux.
Avec une banque
Certaines banques ont mis en place leur propre wallet afin de concurrencer les services financiers qu’offrent les opérateurs telecom avec le mobile money. Les entreprises ont donc la possibilité d’intégrer ces wallet sur leur site ou application afin de proposer aux personnes e la banque possédant le wallet de faire des paiements digitaux. L’avantage est de cibler une population principalement bancarisée qui a déjà des habitudes de paiement en ligne.
De plus certains wallet de banque intègre le mobile money, ce qui permet de proposer tous les moyens de paiement disponibles. L’inconvénient de ce moyen de paiement en ligne est que chaque wallet ne sont utilisées que par une partie de la population. Entreprise ne pourra donc proposer qu’à une tranche de la population le paiement en ligne en intégrant un wallet.
Les cas d’usage du paiement en ligne en Côte d’Ivoire
Le paiement sur les sites marchands
Avec la révolution digitale beaucoup d’entreprise se lance dans la vente en ligne. Ainsi l’un des secteurs les plus dynamiques pour la mise en place de système de paiement en ligne en Côte d’Ivoire est le e-commerce. Cela permet au commerçant d’atteindre une cible de client beaucoup large et étendu grâce à internet. Cependant, on constate encore des freins dans ce domaine d’activité. Par exemple on constate que la logistique de livraison est encore couteuse, ou qu’il y a encore beaucoup d’effort marketing à fournir pour inciter les gens à payer en ligne à cause du manque de confiance en la fiabilité de ce mode de paiement.
Le paiement récurrent
On constate aussi que beaucoup d’entreprise se lance dans la dématérialisation de leur paiement récurrent. Par exemple, certains secteurs comme l’assurance vont permettre le paiement en ligne des primes mensuelles. Dans le secteur de la distribution, des fournisseurs font envoyer régulièrement des factures électroniques pour permettre à leur client de les payer en ligne.
Les freins du paiement en ligne
Le premier frein du paiement en ligne en Côte d’Ivoire est le manque de confiance en ce système de paiement. En effet, à cause de certaines arnaques sur le mobile money, beaucoup ont peur de procéder un paiement en ligne. Par ailleurs se pose aussi la question de la fiabilité de l’entreprise à respecter son engagement dans la livraison du produit ou dans la réalisation du service.
Cela sous-entend qu’il y a une certaine pédagogie à faire auprès de la population pour expliquer le fonctionnement du e-commerce, et comment faire pour identifier les sociétés fiables. Cependant la tendance est positive, et ce moyen de paiement se démocratise de plus en plus.
Il faut noter par ailleurs que proposer un moyen de paiement ligne implique un investissement dans des nouvelles compétences qui parfois peuvent freiner son adoption par les entreprises. En effet, les entreprises doivent aussi elles même sur l’utilisation de ces modes de paiement et de leur impact sur l’organisation. Par exemple, il faut développer des compétences en marketing digital pour augmenter les ventes en ligne. Et pas encore toutes les entreprises ont suffisamment de talents en interne pour cela.